일하며 받는 국민연금, 언제 깎이고 언제 안 깎이나

일하면서 연금 받으면 정말 깎일까

정년 후에도 일할 생각이라면 가장 먼저 걱정하는 게 "국민연금이 깎이지 않을까"다. 결론부터 말하면, 예전만큼 쉽게 깎이지 않는다. 2026년 6월 17일부터 감액이 시작되는 소득 기준이 크게 올라서, 웬만한 월급으로는 연금을 전액 받을 수 있게 됐다.

기준은 기존 월 319만 원대에서 월 519만 원으로 바뀌었다. 전체 가입자 평균소득(A값)에 200만 원을 더한 금액이다. 예를 들어 월 410만 원을 버는 수급자는 과거엔 매달 4만5500원이 깎였지만, 이제는 새 기준선을 넘지 않아 전액을 받는다.

언제부터, 누가 받나

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노령연금은 국민연금에 10년 이상 가입해야 받을 수 있고, 받기 시작하는 나이는 출생연도에 따라 다르다. 1961~1964년생은 63세, 1965~1968년생은 64세, 1969년 이후 출생자는 65세부터다.

일하면서 연금을 받는 상황이 문제가 되는 구간은 이 지급개시연령부터 딱 5년이다. 이 기간이 지나면 소득이 아무리 많아도 감액은 적용되지 않는다. 즉 평생 깎이는 게 아니라 초반 5년의 문제다.

깎인다면 얼마나 깎이나

감액은 소득월액이 519만 원을 넘을 때, 그 초과분에 대해서만 구간별로 적용된다. 여기서 말하는 소득은 세전 급여 전체가 아니라 근로소득공제 등을 반영한 월평균 소득월액이어서, 실제 급여는 이보다 높아도 기준 아래일 수 있다. 감액 폭은 아무리 커도 노령연금의 절반을 넘지 않는다.

기준이 바뀌면서 그동안 깎였던 돈을 돌려받는 사람도 있다. 정부는 2025년까지의 소득 때문에 감액됐던 금액을 약 10만 명에게 돌려주기로 했다. 총 445억 원 규모로 1인당 평균 60만 원 수준이며, 2026년 7월 말부터 별도 신청 없이 자동으로 지급된다. 본인이 과거 감액 대상이었다면 통장을 확인해 볼 만하다.

소득이 높다면: 연기연금이라는 선택

소득월액이 519만 원을 넘어 감액이 불가피하다면, 아예 연금을 미루는 방법이 있다. 연기연금은 수령 시점을 최대 5년까지 늦추는 대신 연 7.2%(월 0.6%)씩 연금을 올려준다. 5년을 꽉 채우면 36%가 늘어난다. 소득활동에 제한이 없고, 전액이 아니라 연금의 50~100% 중 일부만 골라 연기할 수도 있다.

일하는 동안 연금이 깎일 바에는, 그 기간만큼 연기해 나중에 더 두둑하게 받는 설계가 가능한 셈이다.

조기수령은 일할 사람에겐 맞지 않는다

반대로 연금을 5년까지 당겨 받는 조기노령연금은 일할 계획이 있다면 피하는 게 낫다. 당겨 받는 1년마다 연 6%씩, 5년이면 30%가 평생 깎인다. 게다가 소득이 있는 업무에 종사하면 지급 자체가 멈춘다. 당장 생활비가 급하고 소득이 없을 때의 선택지다.

일하는 방식별 판단 순서

• 소득월액 519만 원 이하로 일한다 → 감액 걱정 없이 그대로 수령
• 519만 원을 넘고 5년 안에 그만둘 계획이다 → 초반만 감액, 이후 전액이니 그대로 받아도 무방
• 소득이 높고 앞으로도 오래 일한다 → 그 기간만큼 연기연금으로 미뤄 수령액을 키우는 쪽 검토
• 건강이 좋고 장수가 예상된다 → 연기가 유리할 가능성이 큼
• 당장 소득이 없고 생활비가 급하다 → 조기수령을 고려하되 평생 감액을 감수

어느 쪽이 유리한지는 결국 얼마나 오래, 얼마를 벌며 사느냐에 달렸다. 숫자가 애매할 때는 국민연금공단에서 본인 예상연금액을 조회해 두 경우를 직접 비교해 보는 편이 확실하다.

출처

1. 일 할수록 노령연금 더 깎인다?…월 소득 519만원 미만 감액 종지부
2. 연기연금과 조기노령연금 어떤 것이 유리할까
3. 국민연금 일부연기 가능…연기하면 연 7.2% 가산 - 대한민국 정책브리핑